Ипотечные каникулы: как оформить отсрочку платежей по кредиту в 2025 году

Если вы потеряли работу, заболели или столкнулись с другой серьезной проблемой, и не можете платить по ипотеке - ипотечные каникулы - это не просто возможность, а ваше законное право. В 2025 году этот механизм работает так же, как и в прошлые годы, но многие заемщики до сих пор не знают, как его правильно использовать. Не надо бояться просрочек, не надо бежать в банк с просьбой «сделайте что-нибудь». Есть четкий закон, который защищает вас - и он работает.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы - это временная отсрочка платежей по ипотечному кредиту, которая не влияет на вашу кредитную историю. Это не реструктуризация, не рефинансирование, не договоренность с менеджером. Это прямое право, закрепленное в Федеральном законе №353-ФЗ с 2019 года. Вы не обязаны платить по кредиту в течение 6 месяцев, и банк не может начислять штрафы, пени или дополнительные проценты.

Важно: это не бесплатные деньги. Банк не теряет деньги - он просто переносит сроки. После каникул ваша ипотека продлевается, и платежи пересчитываются. Но вы избегаете просрочек, которые могут привести к аресту квартиры или порче кредитной истории.

Кто имеет право на каникулы?

Не все могут воспользоваться этим правом. Есть три главных условия:

• Ипотечная квартира - ваше единственное жилье. Исключение - если вы попали в чрезвычайную ситуацию: пожар, наводнение, террористический акт.
• Сумма кредита не больше 15 млн рублей. Некоторые банки, например ВТБ, готовы работать с лимитом до 20 млн, но это их внутренняя политика - федеральный закон устанавливает 15 млн как верхнюю границу.
• С момента получения ипотеки прошло не менее 6 месяцев. Если вы взяли кредит в январе 2025 года, вы не сможете подать заявление до июля.

Также вы должны доказать, что попали в трудную жизненную ситуацию. Подходят:

• Потеря работы - справка из центра занятости
• Болезнь или длительный больничный - лист нетрудоспособности
• Уход за тяжелобольным членом семьи - медицинская справка
• Снижение дохода на 30% и более - справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и за последние 2 месяца

Если вы потеряли работу в ноябре 2024 года, а в декабре 2024 ваш доход упал на 40% по сравнению со средним за 2023 год - вы подходите под условия. Банк России уточнил этот критерий в феврале 2024 года - теперь нужно сравнивать доходы именно за два предыдущих месяца с средним за год.

Какие бывают виды каникул?

Вы не просто «перестаете платить». Есть два варианта:

1. Полная отсрочка - вы не платите ничего в течение выбранного срока (до 6 месяцев). Это подходит, если вы полностью потеряли доход.
2. Частичная отсрочка - вы платите только проценты, а основной долг откладывается. Это лучше, если у вас есть частичный доход, но не хватает на полный платеж.

Выбирать вариант вы можете сами. Главное - указать его в заявлении. Банк не может навязать вам один из вариантов.

Как оформить каникулы - пошаговая инструкция

Процедура простая, если вы знаете, что делать. Всего пять шагов.

1. Подготовьте заявление. Форма есть на сайте вашего банка. Если нет - напишите в свободной форме. Укажите: ФИО, номер кредита, выбранный тип каникул, срок (от 1 до 6 месяцев), причину. Подписи должны быть у всех заемщиков, если кредит был оформлен на двоих.
2. Соберите документы. Это не просто копии. Вам нужны:

• Паспорт
• Договор ипотеки
• Выписка из ЕГРН - подтверждение, что квартира ваша и единственная
• Документ, подтверждающий трудную ситуацию: справка с центра занятости, больничный, справка 2-НДФЛ за 2023 и 2024 гг.

3. Подайте заявление. Можно сделать это тремя способами:

• Лично в офисе банка - с распиской о получении
• Через почту - только с уведомлением и описью вложения
• Через личный кабинет онлайн - если ваш банк это позволяет (Сбер, ВТБ, Газпромбанк - поддерживают)

4. Дождитесь решения. Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если вы не получили ответа за 10 дней - каникулы считаются автоматически одобренными. Это прямая норма закона. Не ждите звонка - проверяйте статус в личном кабинете или звоните в колл-центр.
5. Получите новый график платежей. После одобрения банк вышлет вам новый график. Он будет показывать, когда и сколько вы будете платить после каникул. Не игнорируйте этот документ - он ваша защита.

Что нельзя делать?

Многие ошибки приводят к отказу. Вот что не стоит делать:

• Не подавайте заявление, если не собрали все документы. 25% отказов - из-за неполного пакета.
• Не ждите, пока просрочка появится. Каникулы оформляются до начала просрочки. Если вы уже не платили 2 месяца - банк может отказать, ссылаясь на «неправомерное поведение».
• Не используйте каникулы повторно по одному договору. Это запрещено. Исключение - если вы рефинансировали ипотеку. Тогда новый договор - это новый кредит, и вы снова имеете право на каникулы.

Если вы получали каникулы в 2020 году из-за пандемии - это не мешает вам подать заявление в 2025 году. Это другой случай. Закон не учитывает прошлые каникулы, если они были по другому кредиту или по другому основанию.

Что будет после каникул?

После окончания срока вы начнете платить снова. Но платежи не станут выше, чем раньше. Банк просто продлит срок кредита. Например, если у вас была ипотека на 20 лет, и вы взяли 6 месяцев каникул - срок станет 20,5 лет. Платежи пересчитаются, но не вырастут резко.

Если вы вернулись к работе раньше, вы можете досрочно завершить каникулы. Просто напишите заявление - и банк вернет вас на старый график. Это выгодно, если вы получили новую работу через 2 месяца - не нужно тянуть до конца срока.

Можно ли получить отказ?

Да, можно. Но не потому, что банк «не хочет». Отказ бывает по двум причинам:

• Вы не подтвердили трудную жизненную ситуацию - например, принесли справку 2-НДФЛ, но не показали снижение дохода на 30%.
• Вы не соблюли условия - например, у вас есть вторая квартира, или кредит больше 15 млн рублей.

Если отказали - не сдавайтесь. У вас есть два пути:

• Обратитесь в Банк России с жалобой. Они проверяют действия банков и часто вмешиваются.
• Подайте в суд. По данным Верховного Суда РФ, в 68% случаев суды встают на сторону заемщика, если он соблюдал процедуру и предоставил доказательства.

Когда закончились каникулы?

Закон №663, который ввел механизм ипотечных каникул, действует до 31 декабря 2025 года. Это значит, что подать заявление можно только до конца этого года. После 1 января 2026 года новая заявка не будет принята - если только не примут новый закон.

В 2024 году Госдума рассматривала законопроект, который продлевал каникулы до 12 месяцев для семей с детьми и людей старше 55 лет. Но пока он не принят. В 2025 году, если экономика ухудшится, вероятность продления растет. Но не ждите - действуйте сейчас.

Что дальше?

Если вы думаете, что каникулы - это «последний шанс», вы правы. Но не потому, что они дорогие или сложные. А потому, что они работают. В 2024 году более 28 700 человек получили каникулы - и сохранили свои квартиры. Потеря работы - не приговор. Болезнь - не повод терять жилье. Закон стоит на вашей стороне. Главное - действовать быстро, правильно и не откладывать.

Соберите документы. Напишите заявление. Подайте. Не ждите, пока банк сам предложит помощь - он не будет. Только вы можете начать этот процесс. И если вы сделаете это вовремя - вы не потеряете дом. А это важнее, чем любые проценты или график платежей.