Когда вы подаёте заявку на ипотеку, банк смотрит не на вашу зарплату, не на вашу внешность, а на кредитную историю покупателя, это запись всех ваших прошлых займов, платежей и просрочек, которую ведут бюро кредитных историй. Также известно как история кредитования, она — главный фильтр, который решает, дадут ли вам деньги на квартиру или отправят домой с отказом. Многие думают, что если зарплата высокая, то и ипотека будет. Это не так. Даже с доходом в 150 тысяч рублей вы можете получить отказ, если в прошлом где-то пропустили платёж по микрозайму или не закрыли кредитную карту.
Что именно портит кредитную историю покупателя, это запись всех ваших прошлых займов, платежей и просрочек, которую ведут бюро кредитных историй. Также известно как история кредитования, она — главный фильтр, который решает, дадут ли вам деньги на квартиру или отправят домой с отказом? Просрочки, даже на пару дней, — это красные флаги. Даже если вы потом всё отдали, банк видит: «Человек не справлялся с обязательствами». Закрытый кредит с просрочкой — хуже, чем открытый с хорошей историей. А если у вас было несколько микрозаймов, особенно с частыми продлениями — это как сигнал «высокий риск». Банки не любят, когда человек берёт много мелких займов. Они думают: «Если бы у него были деньги, он бы не обращался в МФО». И даже если вы сейчас стабильно работаете — прошлое не стирается. Оно хранится пять лет. А если вы не знаете, что у вас есть просрочка — проверьте свою историю. Бюро кредитных историй дают один бесплатный запрос в год. Сделайте его. Не ждите, пока банк скажет «нет».
Если история плохая — не паникуйте. Её можно улучшить. Первый шаг — закрыть все текущие долги. Даже если это маленький долг в 5 тысяч рублей. Потом — взять небольшой кредит (например, на товары) и платить его строго в срок. Через полгода-год банк начнёт видеть: «Он стал ответственным». Не пытайтесь «забыть» старые долги — они всё равно есть. Лучше исправить, чем игнорировать. Также не стоит открывать новые кредиты перед подачей заявки на ипотеку. Каждый новый запрос на займ — это минус в вашей истории. Банк думает: «Он берёт всё подряд — значит, ему не хватает денег». Ипотека — это не просто покупка квартиры. Это проверка вашей финансовой дисциплины. И если вы хотите, чтобы вас одобрили, начните заботиться о своей кредитной истории за год до подачи заявки. Не потому что это «нужно», а потому что это реально работает. Ни один риелтор, ни один банкир не скажет вам это прямо — но все знают: без хорошей кредитной истории ипотека — мечта. А с ней — реальность, которую можно построить шаг за шагом.
В списке ниже — всё, что вам нужно знать: как проверить свою историю, что делать, если есть просрочки, как избежать отказа, и какие лайфхаки помогли реальным людям получить ипотеку даже с плохой историей. Здесь нет теории — только то, что работает на практике.
Как проверить, что покупатель квартиры действительно может заплатить, не попав в ловушку мошенников. Пошаговые методы: банковская ячейка, аккредитив, проверка кредитной истории и что делать при ипотеке или материнском капитале.